Mensagem de lembrete de pagamento e de cobrança: modelos que funcionam (e o Pix Automático)

Resposta rápida

Uma boa mensagem de lembrete de pagamento é curta, educada e fácil de pagar: diz quem cobra, o valor e o vencimento, e já traz o boleto ou o Pix. O ideal é seguir uma sequência: lembrete antes do vencimento, aviso no dia, mensagem gentil 1 dia depois, tom firme 7 dias depois e, então, negociação com uma pessoa. O Código de Defesa do Consumidor proíbe expor, constranger ou ameaçar quem deve. Para mensalidades, o Pix Automático tira boa parte do trabalho de cobrar.

Régua de cobrança: a mensagem de lembrete de pagamento de cada momento

"Régua de cobrança" é o calendário das mensagens de lembrete de cobrança, do aviso à negociação. Quem atrasa um dia nem sempre está fugindo da conta; por isso o tom começa leve e endurece aos poucos.

A cobrança começa antes: deixe escritos no orçamento ou no contrato a data, a forma de pagamento, a multa e os juros por atraso. É neles que a mensagem do 7º dia se apoia.

Modelos de mensagem de cobrança amigável para WhatsApp

Troque o que está entre colchetes e salve cada modelo como resposta rápida no WhatsApp Business (veja como usar o WhatsApp Business).

1. Antes do vencimento

Oi, [nome]! Aqui é a [seu nome], da [empresa]. Passando para lembrar que a [mensalidade de outubro] de R$ [valor] vence em [data]. Segue o Pix copia e cola: [código]. Se já pagou, pode desconsiderar. Qualquer dúvida, é só responder.

2. No dia do vencimento

Bom dia, [nome]! Hoje vence a [parcela] de R$ [valor] da [empresa]. Para pagar: [código Pix ou link do boleto]. Obrigado!

3. Um dia depois

Oi, [nome], tudo bem? Ainda não localizamos o pagamento da [fatura] de R$ [valor], que venceu ontem. Se já pagou, me manda o comprovante que eu dou baixa. Se não, segue o [Pix ou boleto atualizado]: [código].

4. Sete dias depois (tom firme)

Olá, [nome]. A [fatura] da [empresa], vencida em [data], continua em aberto. O valor atualizado é R$ [total]: R$ [valor original], mais R$ [multa] de multa e R$ [juros] de juros, como combinado no [contrato]. Para pagar: [código]. Se estiver com dificuldade, me responda até [data] para combinarmos uma forma que caiba para você.

5. Negociação

[Nome], quero encontrar com você uma saída para a [fatura] em aberto. Posso propor [parcelar em X vezes] ou [um desconto para pagar até tal data]. O que fica melhor? Se preferir, a gente conversa por ligação no horário que for bom para você.

Feche o acordo por escrito, na própria conversa: valor, datas e o que acontece se uma parcela atrasar.

Versões para SMS e e-mail

No SMS, seja breve e evite cara de golpe: nome da empresa no começo, valor, data e um telefone que o cliente reconheça.

No e-mail cabem os detalhes e o documento em anexo. Um modelo para o atraso:

Assunto: Não localizamos seu pagamento de [data]

Olá, [nome],

Não localizamos o pagamento da fatura nº [número], vencida em [data]. Valor original: R$ [valor]. Multa e juros do contrato: R$ [valor]. Total atualizado: R$ [valor].

O boleto atualizado e o Pix copia e cola estão em anexo. Se já pagou, responda com o comprovante. Se precisar negociar, responda ou chame no WhatsApp [número].

[Seu nome], [empresa] · CNPJ [número] · [endereço]

O CNPJ e o endereço no fim são exigência da lei, como você vai ver abaixo.

Como automatizar lembretes sem perder o lado humano

Com dezenas de vencimentos por mês, alguém esquece, e o lembrete que não sai vira atraso. Há três níveis:

1. Organizado, ainda na mão (grátis). Uma planilha com os vencimentos, os modelos acima salvos como respostas rápidas e etiquetas como "Vence esta semana", "Em atraso" e "Acordo".
2. O banco ou o sistema avisa. Sistemas de cobrança podem enviar o boleto e lembretes por e-mail ou SMS; pergunte ao seu banco. Para mensalidades, há o Pix Automático.
3. Automação no WhatsApp. O lembrete sai sozinho na data certa, pela Plataforma do WhatsApp Business (a API). Ali, a empresa só começa uma conversa com uma mensagem modelo aprovada, e a Meta cobra pelas mensagens; os custos estão em o WhatsApp Business é pago?.

Com IA, a automação também entende respostas como "já paguei" ou "posso pagar na sexta?", manda a segunda via e chama uma pessoa quando o assunto é negociar ou contestar. Veja mensagem automática no WhatsApp e IA para pequenas empresas.

Três cuidados para qualquer automação:

• Pare a régua quando o pagamento entrar. Lembrete para quem já pagou irrita e pode virar cobrança indevida.
• Negociação é com gente. A automação lembra; uma pessoa ouve, negocia e decide.
• Siga as regras da lei e do WhatsApp, logo abaixo.

A MKT Miranda monta automações para negócios locais que respondem às perguntas mais comuns, agendam, lembram e acompanham os clientes no WhatsApp, sempre com a opção de falar com uma pessoa. Tudo começa com uma conversa para entender como o seu negócio cobra hoje.

O que a lei proíbe na cobrança

Quando quem deve é consumidor (art. 2º), vale o Código de Defesa do Consumidor (CDC). Pelo art. 42, na cobrança o consumidor "não será exposto a ridículo", nem a constrangimento ou ameaça. O art. 71 faz da cobrança abusiva um crime, com detenção de três meses a um ano e multa, inclusive a que interfere no trabalho, no descanso ou no lazer.

E o horário?

A lei federal não fixa horário. Em São Paulo, a Lei estadual 17.832/2023 só permite telefonemas de cobrança de segunda a sexta, das 8h às 20h, e aos sábados, das 8h às 14h, nunca em feriados (art. 51). A mesma lei exige mostrar separados o valor original e cada acréscimo, como juros e multa (art. 49). Para mensagens, usar essa janela é boa prática. Outros estados podem ter regras próprias: confira no Procon.

Cobrança via WhatsApp: o que pedem a LGPD e as regras do WhatsApp

A LGPD. A Lei Geral de Proteção de Dados manda usar os dados para uma finalidade informada e no mínimo necessário (art. 6º, I e III). Cobrar o próprio cliente pode se apoiar na execução do contrato ou na proteção do crédito (art. 7º, V e X), sem depender de consentimento. Contar a dívida a outras pessoas foge da finalidade.

O WhatsApp. A Política de Mensagens do WhatsApp Business tem regras próprias:

• Só contate quem deu o número e aceitou receber mensagens da empresa (o opt-in). Como pedir essa autorização é responsabilidade sua.
• Não peça número completo de cartão, de conta bancária ou de documento de identidade.
• Respeite quem pede para parar de receber mensagens.
• Na Plataforma (a API), a automação precisa oferecer um caminho rápido e claro de atendimento, como passar a conversa para uma pessoa.

Para registrar o opt-in, inclua no cadastro ou no contrato: "Autorizo receber lembretes de pagamento e avisos sobre meu pedido pelo WhatsApp neste número."

A política também proíbe usar o WhatsApp para Empresas para "cobrança de dívidas" como serviço. Na nossa leitura, isso mira quem cobra dívidas de terceiros, não o lembrete ao seu próprio cliente: a documentação da Meta usa um lembrete de pagamento como exemplo de mensagem de utilidade.

Pix Automático: cobrança recorrente sem lembrar todo mês

O Pix Automático é o Pix para contas que se repetem, como mensalidades e assinaturas. Segundo o Banco Central:

1. O cliente autoriza uma única vez e define regras, como o valor máximo de cada cobrança.
2. Nos dias anteriores a cada pagamento, a empresa envia a cobrança ao banco do cliente.
3. O banco agenda o pagamento e avisa o cliente, que pode conferir e cancelar no app.
4. No dia, o pagamento é feito sozinho.

O serviço começou em 16 de junho de 2025, como noticiou a Agência Sebrae de Notícias. Serve para academia, escola, curso, contabilidade e outros serviços cobrados por mês.

Como a empresa contrata

• No banco ou na instituição de pagamento da empresa, pelos canais digitais ou na agência, conforme a instituição.
• Só pessoa jurídica com CNPJ ativo há pelo menos seis meses e sem indícios de fraude, pela Resolução BCB 482/2025 (art. 11-T).
• Custo: para quem paga, não há tarifa. Para quem recebe, pode haver: o Banco Central orienta consultar a instituição, e o custo é informado na adesão.

Na 9ª edição da pesquisa Pulso dos Pequenos Negócios, citada na mesma notícia, 94% dos empreendedores disseram usar o Pix para receber, e 54% citaram a queda da inadimplência como benefício.

Checklist da cobrança sem dor de cabeça

• Prazo, forma de pagamento, multa e juros escritos no orçamento ou no contrato
• Autorização do cliente para lembretes no WhatsApp
• Conferir se já foi pago antes de cobrar
• Mensagem só para o cliente: nunca em grupo, no status ou para terceiros
• Dias úteis e horário comercial
• Valor original, multa e juros separados; CNPJ e endereço no documento
• Negociação com uma pessoa e acordo por escrito

Receber na hora, no cartão ou no Pix, ajuda o caixa e diminui o fiado. Se o seu negócio ainda não aceita, esta é a maquininha que indicamos como parceiros da Ton:

Perguntas frequentes

Fontes